【図解】リボ払いが「終わらない」数学的な理由。50万円の借金が11年続く地獄のシミュレーション

【表で解説】1万円払っても、借金は3,750円しか減っていない事実

リボ払いの最も恐ろしい点は、毎月の返済額の「中身」にあります。多くの人が「毎月1万円返しているんだから、借金も1万円減っているはず」と勘違いしていますが、これは大きな間違いです。あなたがATMに入れた1万円は、まず先にカード会社の取り分である「手数料（利息）」に割り当てられ、残った「おこぼれ」だけが元金の返済に回されるのです。

例えば、借入残高50万円、金利15.0%、毎月1万円返済という一般的なコースでシミュレーションしてみましょう。初回の支払い内訳はこうなります。

見てください。1万円払ったのに、実際の借金はたったの「3,750円」しか減っていません。半分以上（62.5%）が利息として消えているのです。これが「リボ払いの正体」です。バケツの底に穴が空いた状態で、必死に水を汲んでいるようなものです。

50万円を完済するのに「6年半」かかる地獄

では、このペース（50万円借入、毎月1万円返済）で返し続けると、完済までにどれくらいの時間がかかるのでしょうか？ 結果は衝撃的です。

50万円の買い物をするために、最終的に79万円を支払うことになります。差額の29万円は、何も生み出さない純粋な「コスト」です。29万円あれば、最新のパソコンも、海外旅行も行けました。リボ払いを選択したというだけで、あなたはそれだけの資産をドブに捨て、さらに6年以上も毎月カード会社に貢ぎ続けることになるのです。

さらに恐ろしい「残高スライド方式」の罠

先ほどのシミュレーションは「ずっと1万円払い続けた場合」の話です。しかし、多くのカード会社は「残高スライド方式」を採用しています。これは「借金が減ると、毎月の支払額も勝手に減らす」という仕組みです。一見親切に見えますが、これこそが「一生終わらせないための罠」です。

例えば、頑張って返済して借金が10万円まで減ったとします。するとカード会社は「今月からは支払いは3,000円でいいですよ」とハードルを下げてきます。支払いが楽になってラッキー？ いえ、違います。返済ペースが落ちることで、完済までの期間がさらに引き延ばされ、その分だけ長く利息を取れるようになるのです。

この仕組みのせいで、完済までのゴールポストは逃げ水のように遠ざかります。「あと少しで終わる」と思った瞬間にペースダウンさせられ、気づけば10年、15年とカード会社に飼い殺しにされる。これが僕が500万円まで借金を膨らませたカラクリの正体です。

リボ地獄から脱出するための「2つの数字」

この終わりのない地獄から抜け出すためには、感情論ではなく「数学」で対抗するしかありません。今すぐカードの明細書を取り出し、以下の2つの数字を確認してください。

1. 現在の金利手数料の額（毎月いくら捨てているか）
2. このままのペースでの完済予定日（ゴールはいつか）

もし完済予定日が「5年以上先」だったり、支払っている利息が「毎月5,000円以上」あるなら、自力での完済は極めて困難です。その場合は、法律の力を借りて「将来発生する利息をゼロにする（任意整理）」という手続きを検討すべき段階に来ています。

僕も最初は「弁護士なんて大げさだ」と思っていました。しかし、計算機を叩いたとき、自力で返すにはあと15年もかかり、その間にさらに100万円以上の利息を払うという計算結果が出たとき、迷いは消えました。利息をカットするだけで、返済期間は半分以下に短縮できます。これは「逃げ」ではなく、あなたの人生を守るための賢い「戦略」なのです。